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11月17日，在第五届金融科技产业峰会上，网商银行行长冯亮公布了“百灵”智能交互式风控系统的最新成绩单：今年以来，已经有超过500万小微通过“百灵”系统实现自证提额，平均提额幅度超过4.5万。

“百灵”是网商银行今年7月发布的新一代智能风控系统，通过大规模人工智能技术建立了“自证”这一小微风控新模式。在百灵系统中，小微商家能够自主提交材料来证明自身经营实力和稳定性，从而提升信贷额度。这些经营材料既包括合同、发票等凭证类，也包括门头照、货车照片等实物类。“百灵“系统会自动解析这些材料，综合评估小微的经营状况，进而给出更合理的授信额度，全程0人工介入。在必要时，“百灵”还会与用户进行对话，补充对用款需求和场景的了解。

图注：在金融科技产业峰会展上，与会人士通过AR眼镜，感受了百灵系统是如何通过计算机视觉技术识别卡车、货架和合同等自证材料，并完成额度提升。

“‘百灵’的受欢迎程度超过预期，风险表现稳定，已经成为网商银行重要的授信依据来源。目前线上支持的各种自证任务已经超过70种，超过50%可提额用户有3种或以上提额任务。我们也还在进一步探索更多自证模式的可能性。”冯亮表示，“这是一条用科技趟出来的新路径，对解决小微金融服务中数据薄、行业差异大、用户需求复杂等难点起到了很好的补充作用。”

发布四个月内，“百灵”服务的用户快速增长，其背后是小微经营者信贷额度“还不够”的普遍痛点。

近年来，随着金融机构业务不断下沉，许多小微都已获得信贷支持，但由于其自身数字化程度往往比较低，可用数据有限，当遇上经营环境变化，或进货、开店等关键节点，基于现有数据的信贷额度往往不够用，经营的脆弱性就会暴露出来。而“百灵”通过技术将原本一些风控系统不可识别的资产要素数据化，形成增量信息，补全经营画像，在满足用户更高额度需求的同时，也增加了小微个体的经营弹性，间接提升了小微实体经济的整体韧性。

另一方面，“百灵“的快速增长或也为正在进入数字化转型深水区的金融行业提供了一些借鉴。在数据安全和隐私保护日趋严格的今天，”百灵“所代表的自证模式，通过用户主动提交和授权获取信息，全程可感知，可管理，在充分保障用户知情权的前提下提供金融服务，为解决信息少，授信难等问题提供了全新的解题思路。

据了解，在此次峰会上，“百灵”系统被评为“最具社会效益案例”。

“在后台有用户给我们留言，说百灵系统百试百灵。当然我们还远远没有做到这一点，但用户的需求的确是我们发力的方向。”冯亮对记者说，“明年，我们会进一步加大人工智能等自证关键技术的投入，进一步提升自证的覆盖的行业范围和深度，让越来越多的小微能够获益。我们也欢迎机构和我们合作共同开展这方面的探索。”

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